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财经国家周刊|这种理财产品稳赚不赔?我劝你别轻易下手

【北京联盟摘要_财经国家周刊|这种理财产品稳赚不赔?我劝你别轻易下手】尤其资管新规之后,各类财富管理产品将全面破刚兑,想要保本保收益,手里的钱还能放在哪里?如果你关注保险类公众号,或者朋友圈里有保险营销员,他们多半会告诉你,有一种理财,不仅保本保收益,还能享受复利带来的财富增长奇迹。它就是年金保险。大多数时候


年金险就是一种长期储蓄 , 挑收益最高的买就好了 。
文/《财经国家周刊》采访人员吴丽华
疫情之下 , 全世界跑步进入低利率时代 , 余额宝跌入“1时代” , 一向被认为安全的银行理财产品 , 也出现了跌破净值的情况 。
尤其资管新规之后 , 各类财富管理产品将全面破刚兑 , 想要保本保收益 , 手里的钱还能放在哪里?
如果你关注保险类公众号 , 或者朋友圈里有保险营销员 , 他们多半会告诉你 , 有一种理财 , 不仅保本保收益 , 还能享受复利带来的财富增长奇迹 。
它就是年金保险 。
大多数时候 , 你看到的年金险营销画风是这样的:
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或者这样的:
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但是 , 年金险真的是保本理财神器吗?近日 , 财叔的一位朋友就因为家庭收入减少 , 着急用钱 , 想退保拿回前期几十万元的投资 , 非但没有实现高额收益 , 还将蒙受损失 。
那么 , 年金险是什么?哪些人适合买年金险?如何才能通过购买年金险获得高额收益呢?
年金险是什么?
想要通过购买年金险 , 实现资产保值增值 , 首先要弄明白年金险是什么 。
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费 , 保险人以被保险人生存为条件 , 按年、半年、季或月给付保险金 , 直至被保险人死亡或保险合同期满的一种保险产品 。
说白了 , 年金险就是人身险的一种形式 , 但是它跟常见的重疾险、医疗险、寿险又有很大的区别 。
直观来看 , 这些产品可以利用较高的杠杆来转嫁被保险人因疾病、意外等造成的损失 。 比如 , 市场上很容易购买到保费几百元保额百万的医疗保险、意外险 , 即使保费较高的终身寿险 , 也可用一万多保费撬动百万保额 。
但是 , 年金险的保费通常要十几万、几十万、百万甚至更高;即使针对较低收入投资者、主打强制储蓄概念的年金险 , 年交保费也要一两万 , 而且缴费期至少10年起步 。
同样是保险 , 在这里 , 你交的保费保障的不是人们通常意义上理解的人的安全 , 而是钱的安全 。
当你需要为人生某阶段储备确定的现金流 , 解决教育、养老等问题时 , 可以在一定的时点一次性或者分期购买数额较大的年金险 , 用于未来某个时点的特殊用途 , 对应的产品就会被称为养老金、教育金等等 。
说得浅显一点 , 就是用今天的收入盈余 , 换取未来的稳定收入 , 所以年金险被称为储蓄险 , 被定位为现金流管理的工具 。
由于收益是写入保险合同的 , 保险公司必须按照法律规定提取责任准备金 , 即使保险公司停业或破产 , 仍会有其他保险公司“接盘” , 并按照合同约定给付年金 。
这也是保险公司及保险营销员所宣传的保本保息安全可靠的来源 。
一定保本保收益吗?
正如投资理论中的“不可能三角”阐述的那样 , 投资很难兼顾安全性、流动性、收益性 , 也就是人们通常所说的风险和收益并存 , 高收益很大程度上对应着高风险 , 绝对的安全 , 必然需要牺牲收益性和流动性 。
而年金险 , 实际上就是牺牲了资金的收益性和流动性 , 来实现安全性 。
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投资中的不可能三角
仔细看保险合同 , 或者营销员给你展示的收益测算 , 你会发现年金险的收益是这样的:
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以这款被认为是收益率较高的年金险为例 , 假如你从30岁开始 , 分5年每年投入20万元保费购买这款年金险 , 第7个保险年度这笔投资的现金价值才会大于已交保费 , 也就是说前6年你如果遇到资金问题想要退保 , 不但没有收益 , 还会损失本金 。 当然如果你有长期的资产规划 , 能够持有的时间足够长 , 收益率还是比较可观的 。
按照图中这款产品的测算 , 当你持有这张保单20年时 , 100万元就会变成183.4万元 , 年化收益率为6.2%;30年时 , 这笔资金将变成258.6万元 , 年化收益率为8.74%;60年时 , 这笔资金将变成752.3万元 , 年化收益率为24.5% 。
看出来了吧 , 年金险是一个非常长期的投资 , 想要获得超额的回报 , 必须做时间的朋友 。
说句玩笑话 , 如果你在儿子出生时为他购买100万元的年金险 , 那么等到孙子30岁时 , 就会有1000万元等着他;或者从30岁甚至更早为自己的养老做准备 , 那么退休时就会有一笔确定的钱 , 度过优雅的晚年 。
在推销年金险的过程中 , 保险营销员往往会告诉你 , 年金险的安全性 , 以及建立在复利基础上较高的收益 。
不过在你心动要买 , 或者签合同时 , 他们往往才会告诉你 , 这款产品提前赎回或者退保会有损失 。
所以经常可以看到 , 一些大爷大妈本来是去银行存款 , 结果变成买了份储蓄险 , 或者本来没有可预见的确定收入 , 结果买了个10年缴每年10万元保费的年金险 , 就像财叔的朋友一样 , 可能会遭受损失 。

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